廊坊信用貸款請保護好你的“信用身份證”
摘要：廊坊信用貸款請保護好你的“信用身份證”
廊坊信用貸款請保護好你的“信用身份證”
《征信管理條例（第二次征求意見稿）》發出公開征求意見通知，修改稿對不可采集的個人信息進行了明確，同時信息使用者向征信機構查詢個人信息的時，需取得信息主體本人的書面授權并約定用途。
文/本刊記者 尹娟
隨著征信系統的健全，信用記錄在個人生活中發揮的作用越來越重要。在申請信用卡、辦理貸款業務時，“良好的信用記錄”成為了首要的條件。
近期，《征信管理條例（第二次征求意見稿）》發出公開征求意見通知，與2009年10月首次上網向社會公開征求意見的《征信管理條例（送審稿）》相比，此次的意見稿更注重個人信息的保密，并提出了征信機構對采集的個人不良信息的保存期限為5年。一方面，個人信用信息得到了更好的保護；另一方面，個人也應當注重維護好自己的信用記錄。
不良信用信息將保存5年
7月21日，國務院法制辦公室會同中國人民銀行修改形成的《征信管理條例（第二次征求意見稿）》（以下簡稱修改稿）及其說明全文公布，公開征求社會各界意見。
在修改稿的第十六條提出，征信機構對采集的個人不良信息的保存期限為5年，5年的期限從不良行為或者事件終止之日起計算；超過5年的，征信機構應予刪除。具體地說，不良信息包括：信息主體在貸款、使用信用卡、賒銷、擔保等活動中未按合同約定履行債務的信息；針對信息主體的行政處罰，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務及執行的信息；國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。修改稿同時規定，在不良信息刪除前，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構應當予以記載。
此前，許多信用卡、房貸等逾期還款記錄常常并非出自惡意欠款，甚至不少客戶即使還清欠款，“不良記錄”還會被客觀收錄進征信系統而無法修改和刪除，給許多人造成不便?！?年”期限的提出，則為改善個人信用狀況提供了一條路徑。
此外，在修改稿中，也體現出了對個人信息的保護。如在第十四條和第十五條中提出，征信機構采集個人信息應經信息主體本人同意。未經信息主體本人同意采集的個人信息，征信機構不得采集，他人也不得向征信機構提供。同時，修改稿對不可采集的個人信息進行了明確，其中包括禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息，及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息；征信機構不得采集個人的收入、存款和納稅數額的信息及個人所有的有價證券、不動產的信息，這意味著個人財產隱私也不在個人征信報告采集范疇。
在個人征信記錄的使用上，修改稿也予以了規定，信息使用者向征信機構查詢個人信息的，應取得信息主體本人的書面授權并約定用途，但是，依照法律、行政法規公開的信息除外。同時，信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人有權每年免費獲取一次本人的信用報告。
了解你自己的征信信息
可以看到，修改稿的出臺對個人信息的保護將起到更加積極的作用。但是，另外一方面，個人作為信息主體來說，也應當增強對信用記錄的維護意識，從某種意義上來說，這是個人一種無形的財富。
前不久，上海的馬女士在向銀行申請小企業貸款時就被告知，銀行在征信調查中發現，馬女士的信用記錄上有“污點”，無法通過銀行的信用審核，也就難以獲得申請的貸款。在央行的征信系統中進行了查詢，馬女士這才發現，自己有過8次的逾期記錄?！按蟛糠质切庞每ㄟ€款不及時?！瘪R女士這才后悔不迭，“有時候生意一忙就拖延了還款，金額并不高，卻沒有想到影響到了貸款?！?/div>
那么，個人如何進行征信報告的查詢呢？
在全國范圍內，央行所提供的征信報告是最主要的個人信用信息記錄來源。個人需要查詢時，可直接到人民銀行各地的服務網點進行現場查詢，在查詢時，需要提交的是申請人本人的身份證原件和復印件，并填寫一份申請表格，就可獲得自己的個人信用報告。這一項服務是免費的。
除央行的征信系統外，也有一些相對獨立的征信機構，如在上海，除央行征信系統之外，還使用的是上海資信的征信系統。從1999年開始，上海資信就開始進行個人及企業信用數據的收集，2000年時就提供了國內第一份個人征信報告。據了解，一些商業銀行在進行征信信息的采集時，往往采用同時調用的方式。所以，對于個人而言，全面了解自己的征信信息也很重要。
上海資信可以提供的是網上查詢和現場查詢兩種方式。登錄上海資信所提供的個人信用網上服務平臺就可以進行網上查詢。據介紹，可進行查詢的僅限于上海市民，且必須由被查詢人本人提出申請。因此，在提交網上申請的過程中，網站需要申請人提供一些個人的資料，主要包括個人的有效證件號碼、姓名、聯系方式等個人身份信息，以及與身份驗證相關的信用信息。這些信息都是為了在審核申請時進行身份驗證而使用。查詢申請發出后，系統會發出申請激活指令到申請人所填寫的信箱之中，同時附上的還有申請號碼及密碼，待到查詢申請通過之后，可以根據郵件通知，使用查詢申請號碼、密碼登錄到網站，下載自己的信用報告。
如果需要快速下載征信報告，可以使用到現場查詢的功能，目前可在上海資信有限公司、中信銀行(601998,股吧)淮海中路支行、上海銀行浦東分行三個服務網點辦理現場查詢。申請人本人攜帶有效證件就可獲得自己的征信報告，需要的查詢費用為30元。
如何補救“信用污點”
良好的信用記錄已經成為順利辦理貸款、申請信用卡的必要條件，征信記錄中的“污點”很有可能影響到正常的業務的辦理。
對“信用污點”的補救，分兩種情況來處理。
如征信檔案中的記錄與實際情況有出入，信息主體可以向征信管理部門提出“異議”。如上海資信規定，如果提供的信息有爭議，可以通過服務電話提出申請，工作人員將按照異議流程的方式進行處理；央行規定，如果信用記錄中的信息與實際情況不符，可直接向央行征信管理部門提出“異議”，該部門在15個工作日內對異議作書面答復。對于異議信息得到更正的，征信服務中心將提供更正后的信用報告。而如果是因技術原因數據暫時無法更正的，征信中心會對該異議信息做出有別于其他異議信息的特殊標注。對于無法核實的異議信息，征信服務中心可以允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內的個人聲明。
而對于確實發生的“信用污點”，銀行的工作人員介紹說，以信用卡的還款記錄為例，“在征信報告中會提示客戶使用信用卡時逾期還款發生的次數，這一記錄也是無法消除的。銀行在進行審核時，對于逾期次數不多的客戶，影響不會特別大。但是如果當前仍有逾期款項，則是難以通過審核的?！痹谝恍┣闆r下，貸款人已經進行了還款，但是由于信用記錄并非實時更新，記錄中仍然表示當前仍有逾期?！叭绻l生了這一情況，就需要貸款人提供額外的資料來證明自己的賬戶為正常狀態?！比缦蛐庞每ㄖ行纳暾堥_具賬戶結清的證明、提供當前表明賬戶正常的賬單，銀行在審批時都可以進行采納。
版權：廊坊市寬度商務信息咨詢有限公司 地址：廊坊市安次區鉆石國際 咨詢電話：15075618670